Calculadora de balance transfer: a promoção cobre a dívida?
Prazo da promoção ≠ prazo da dívida. Uma promoção de balance transfer troca o APR por alguns meses. O saldo que sobrar quando ela acaba volta a ter juros — só dali para a frente, numa transferência comum. Compare ficar no cartão, transferir com o mesmo pagamento, ou transferir com o pagamento que zera o cartão novo até o fim da promoção.
0% APR ≠ dívida grátis. A tarifa de transferência entra no saldo, e o que não for pago continua devido.
A calculadora de juros da dívida no cartão não tem tarifa de transferência nem prazo de promoção. Esta compara ficar no cartão atual com transferir.
Comparar ficar, transferir ou zerar na promoção
Saldo, APR e tarifa
Premissas: juros do mês = saldo × (APR ÷ 12); sem compras novas; pagamentos em dia em ambos os cartões; a tarifa é cobrada no dia 1 e somada ao saldo do cartão novo. Os resultados são arredondados para centavos. Pequenas diferenças vêm do arredondamento de cada mês. O APR da promoção em branco vale 0%. O piso do pagamento mínimo em branco vale US$ 35.
Com dois saldos abertos, cada mês paga primeiro o mínimo dos dois cartões e manda o que sobra para o cartão de APR mais alto. Se os APRs empatam, o extra vai para o cartão antigo. Quando um cartão zera, o pagamento inteiro vai para o outro. O mínimo desta ilustração é o maior entre (1% do saldo do mês + os juros do mês) e o piso em dólares, sem passar do valor devido. A 0%, o mínimo é o maior entre 1% do saldo e o piso. Os emissores variam, e o contrato do cartão é que manda.
O saldo que você quer testar. Zero é válido. Não é um limite do cartão.
A taxa anual que vale se você ficar no cartão, e no que não for transferido. Use 0 se não houver juros.
Usado nos caminhos A e B. O caminho C calcula outro pagamento: o menor, ao centavo, que zera o cartão novo até o fim da promoção e cobre o mínimo do cartão antigo em todo mês, quando os dois ainda têm saldo.
Piso em dólares desta ilustração. O mínimo do mês é o maior entre (1% do saldo + os juros do mês) e este piso, sem passar do que está devido. Em branco, a conta usa US$ 35. Os emissores variam, e o contrato do cartão é que manda. Zero é válido.
Porcentagem do valor transferido, com uma tarifa mínima em dólares. É cobrada no dia 1 e somada ao saldo. Se o contrato mostrar 3% ou 5%, use esse número. Zero é válido.
Piso em dólares. A tarifa cobrada é o maior entre a porcentagem do valor transferido e este mínimo. Ela é cobrada no dia 1 e somada ao saldo. Pisos para testar: US$ 5 e US$ 10. Use 0 se não houver piso.
Vale só enquanto a promoção dura. Em branco, a conta usa 0%. Não é uma oferta.
Inteiro de 0 a 60. Zero: o APR de depois vale no primeiro mês. Menos de 6 meses é um cenário, não a exceção da § 1026.55(b)(1).
Incide só sobre o saldo que restar quando a promoção acabar. Não é retroativo.
Em branco, transfere o saldo inteiro. Um valor menor deixa o restante no cartão atual, no APR atual.
Se a transferência mais a tarifa passar deste limite, a conta reduz o valor e avisa.
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Estimativa educacional: a promoção comum cobra, depois do prazo, juros só sobre o saldo restante. Alguns cartões de loja usam deferred interest e podem cobrar juros desde a compra se o saldo não for pago por inteiro. Esta página não faz essa segunda conta, não aprova crédito e não indica cartão.
15 meses de promoção podem deixar saldo
No exemplo, US$ 200 por mês deixam US$ 1.944,00 quando a promoção de 15 meses acaba. O caminho C mostra o pagamento que zeraria esse saldo no prazo: US$ 329,60 por mês.
Tarifa no dia 1, juros do mês com APR ÷ 12
A tarifa de transferência é o maior valor entre a porcentagem do valor transferido e a tarifa mínima em dólares. Em um valor de US$ 100, 3% seria US$ 3, mas uma tarifa mínima de US$ 5 vira a tarifa. Em US$ 4.800, 3% é US$ 144 e a tarifa mínima de US$ 5 não muda o resultado. Sem saldo, não há o que transferir e a tarifa fica em zero. A tarifa é cobrada no dia 1 e somada ao saldo do cartão novo.
No exemplo editável, o saldo é US$ 4.800,00 e o APR atual é 24,99%. A transferência de 3% com tarifa mínima de US$ 5 gera tarifa de US$ 144,00, e o saldo inicial do cartão novo fica em US$ 4.944,00. A promoção é 0% por 15 meses; depois, 22,99%. Os caminhos A e B pagam US$ 200,00 por mês. O piso do pagamento mínimo é US$ 35. Esse pagamento cobre o mínimo, no cartão atual e no cartão novo, então os custos do exemplo não mudam por causa do piso. O valor transferido e o limite ficam em branco, então o saldo inteiro muda de cartão e não há teto.
A, ficar no cartão, custa US$ 1.922,55 de juros e quita em 34 meses. No fim dos 15 meses ainda restam US$ 3.059,62. O primeiro mês gera US$ 99,96 de juros, porque US$ 4.800 × 24,99% ÷ 12 = US$ 99,96.
B, transferir com o mesmo pagamento, custa US$ 371,94 no total — US$ 227,94 de juros e US$ 144,00 de tarifa — e quita em 26 meses. A promoção acaba com US$ 1.944,00 ainda devidos. Os US$ 227,94 de juros vêm só desse saldo restante, ao longo dos 11 meses seguintes, e não dos US$ 4.800,00 originais. O primeiro mês depois da promoção gera US$ 37,24. A diferença A − B é US$ 1.550,61: nesta ilustração, ficar custa mais. Não é promessa de economia.
C, transferir e zerar até o fim da promoção, pede US$ 329,60 por mês. Em 15 meses a 0%, esse valor quita os US$ 4.944,00. Os juros são US$ 0,00, o custo é a tarifa de US$ 144,00 e o saldo no fim da promoção é US$ 0,00. A diferença A − C é US$ 1.778,55. Parte dessa diferença vem do pagamento do caminho C, US$ 329,60 por mês, contra os US$ 200,00 informados. A diferença não vem só da transferência. Troque qualquer número. Estes números não são uma oferta de um emissor.
Deferred interest não é esta conta
Alguns cartões de loja anunciam “sem juros se pagar tudo em X meses”. O “se” importa. Se sobrar saldo no fim, o plano de deferred interest pode cobrar os juros desde a data da compra, em cima do saldo do período — não só sobre o que restou. Uma promoção comum de balance transfer faz o contrário: acabou o prazo, o APR novo vale dali para a frente, no saldo que ainda existe.
A Regulation Z § 1026.55 descreve os dois casos. A exceção do § 1026.55(b)(1) permite aumentar o APR no fim de um prazo informado de seis meses ou mais, com os avisos exigidos. O mesmo trecho também alcança o plano em que, se o saldo não for pago por inteiro, os juros acumulados no período podem ser cobrados — desde que o prazo tenha seis meses ou mais e o emissor tenha informado a taxa antes. Um APR promocional temporário não é deferred interest, a menos que o contrato possa cobrar os juros do período. Esta ferramenta não calcula essa cobrança. Se o contrato disser “no interest if paid in full” ou deferred interest, use o contrato, não este resultado.
O que esta comparação deixa de fora
- Não aprova crédito e não indica cartão. Uma diferença em dólares nesta conta não significa que um emissor vai aceitar a transferência.
- Não estima o efeito no credit score.
- Não calcula deferred interest. Juros depois da promoção incidem só sobre o saldo restante.
- Premissas na tela: juros mensais = APR ÷ 12; sem compras novas; pagamentos em dia em ambos os cartões; a tarifa é cobrada no dia 1 e somada ao saldo do cartão novo. Os resultados são arredondados para centavos. Pequenas diferenças vêm do arredondamento de cada mês. Um contrato com taxa diária (APR ÷ 365) pode chegar a outros centavos.
- O mínimo desta ilustração é o maior entre (1% do saldo do mês + os juros do mês) e o piso em dólares, sem passar do valor devido. A 0%, o mínimo é o maior entre 1% do saldo e o piso. O piso em branco vale US$ 35. Os emissores variam, e o contrato do cartão é que manda. A CFPB explica que o pagamento mínimo é o valor do mês; a Regulation Z § 1026.7(b)(12) exige o aviso de pagamento mínimo no extrato. Nenhuma das duas fontes fixa esta fórmula.
- Com dois saldos abertos, a ordem é: mínimo dos dois cartões, depois o extra para o cartão de APR mais alto naquele mês. Se os APRs empatam, o extra vai para o cartão antigo. Quando um cartão zera, o pagamento inteiro vai para o outro. A Regulation Z § 1026.53(a) manda o que passa do mínimo primeiro para o APR mais alto dentro da mesma conta. Entre dois cartões, quem divide o pagamento é você. Esta conta só ilustra uma divisão.
- O caminho C, na transferência parcial, é o menor pagamento mensal, ao centavo, que zera o cartão novo até o fim da promoção e cobre pelo menos o mínimo do cartão antigo em todo mês, na mesma ordem. Se a promoção tem 0 meses, o caminho C é o pagamento único dos saldos antes do primeiro mês de juros.
- Se o pagamento informado não cobre o mínimo — do cartão da transferência, quando o saldo inteiro muda de cartão, ou dos dois cartões, quando a transferência é parcial — no mês 1 ou em um mês depois, os caminhos B e C ficam indisponíveis e a conta não mostra diferença de custo. O caminho A continua se o pagamento cobrir os juros e o mínimo dele. Deixar de pagar o mínimo pode gerar uma tarifa de atraso. Se o emissor não recebe esse mínimo em até 60 dias depois do vencimento, a Regulation Z § 1026.55(b)(4) permite aumentar o APR, o que pode encerrar a taxa promocional. Se o pagamento não passa dos juros de um caminho, esse caminho fica indisponível e o outro continua quando o pagamento dele cobre os juros e o mínimo. Se nenhum caminho reduz o saldo, esta conta para e avisa.
- O limite disponível é opcional. Se a transferência mais a tarifa não cabe, a conta reduz o valor transferido e avisa. Se nem a tarifa mínima cabe, a transferência fica em zero.
Dúvidas sobre a transferência de saldo
Não. Ela só compara três caminhos com os números que você informa. Não consulta credit score, não envia dados e não diz se um emissor vai aceitar a transferência.
Não. Prazo da promoção ≠ prazo da dívida. No exemplo, a promoção dura 15 meses. Transferir com o mesmo pagamento de US$ 200 ainda leva 26 meses para quitar e deixa US$ 1.944,00 quando a promoção acaba. O caminho C mostra o pagamento que zeraria o saldo até o fim desses 15 meses: US$ 329,60 por mês.
Numa transferência comum, os juros passam a incidir só sobre o saldo que ainda existe, no APR de depois. A conta não volta para cobrar juros dos meses da promoção.
Não. Alguns cartões de loja usam deferred interest: se o saldo não é pago inteiro até o fim, os juros podem ser cobrados desde a data da compra. A Regulation Z § 1026.55 descreve esse tipo de plano. Esta ferramenta modela a promoção comum de balance transfer, não esse plano.
A tarifa é o maior valor entre a porcentagem do valor transferido e a tarifa mínima em dólares. A Regulation Z § 1026.60(b)(11) chama isso de balance transfer fee: qualquer tarifa cobrada para transferir um saldo em aberto. Nesta conta, ela é cobrada no dia 1 e somada ao saldo do cartão novo. A CFPB explica que uma oferta de 0% pode cobrar essa tarifa.
Primeiro o mínimo dos dois. Depois, o que sobra vai para o cartão de APR mais alto naquele mês. Se os APRs empatam, o extra vai para o cartão antigo. Quando um cartão zera, o pagamento inteiro vai para o outro. O mínimo ilustrado é o maior entre 1% do saldo mais os juros do mês e o piso em dólares, sem passar do que está devido. Se o pagamento não cobre os mínimos, a comparação de B e C para e mostra o menor pagamento mensal que cobre esses mínimos em todos os meses. Pagamentos em dia, nesta conta, significa cobrir esses mínimos nos dois cartões.
Não. A conta roda no navegador. A Ponte não recebe o saldo, os APRs, a tarifa nem os pagamentos.